Como consolidar investimentos de vários bancos

Ter conta em mais de uma instituição é comum e, muitas vezes, sensato: um banco para o dia a dia, uma corretora com mais opções de renda fixa, uma cooperativa com uma LCA que pagava bem, a previdência no banco onde ela foi contratada. O problema aparece na hora de responder a pergunta mais simples de todas: quanto eu tenho, e quanto isso rendeu?

Cada instituição mostra só o seu pedaço, com o seu jeito de calcular e de apresentar. Somar esses pedaços exige método, e há três caminhos principais para isso.

1. A planilha

É o ponto de partida de quase todo mundo: uma linha por aplicação, com valor aplicado, saldo, taxa e vencimento, atualizada a partir dos extratos de cada mês.

• A favor: controle total e nenhum custo.
• Contra: cada atualização é manual, e um erro de digitação passa despercebido por meses.
• Contra: medir rentabilidade direito dá trabalho. Aportes e resgates no meio do período distorcem a conta, e comparar com o CDI exige buscar a série do índice para o mesmo intervalo.
• Contra: come-cotas e imposto de renda raramente entram na planilha, e são justamente o custo que menos aparece.

Para uma ou duas contas, a planilha resolve. A partir de três ou quatro, o tempo de manutenção cresce mais rápido que o patrimônio.

2. O Open Finance

O Open Finance é o sistema, regulado pelo Banco Central, em que você autoriza uma instituição a compartilhar os seus dados com outra empresa. Em vez de copiar números de um extrato, o aplicativo de consolidação recebe posições e saldos direto da fonte, com o seu consentimento.

• A favor: a informação vem da própria instituição e se atualiza quando a conexão sincroniza, sem arquivo para enviar.
• A favor: para consolidar, basta o compartilhamento de dados. Nenhum pagamento ou transferência precisa ser autorizado.
• Contra: nem toda instituição está disponível em toda conexão, e os dados mudam na frequência da sincronização, não em tempo real.

No Prisma, a conexão é feita por uma provedora de Open Finance: a senha do banco é digitada no ambiente dela e não passa pelo Prisma, a integração só lê, e desconectar apaga o que aquela conexão trouxe.

3. O extrato

Para o que a conexão não alcança, o extrato mensal de cada instituição ainda é a fonte mais completa: lista cada posição com saldo, taxa, vencimento e, muitas vezes, a rentabilidade do mês.

• A favor: serve para a instituição que não conecta, e traz dados que nem sempre chegam por outro caminho.
• Contra: é uma foto do fim do mês, não um acompanhamento contínuo.
• Contra: ler extrato por extrato e passar tudo à mão é a planilha de novo.

No Prisma, o extrato é lido e as posições entram na carteira sem redigitação. O que o documento imprime é gravado como veio, e o que ele não trouxe vira uma pergunta objetiva, em vez de um valor suposto.

O que olhar depois de juntar tudo

Consolidar é o começo. Com o patrimônio numa leitura só, três perguntas passam a ter resposta:

1. Onde o dinheiro está concentrado: por classe de ativo, por produto e por conta.
2. Quanto a carteira rendeu contra o CDI no mesmo período, e quais contas puxam o resultado para cima ou para baixo. Veja como ler a rentabilidade contra o CDI.
3. Quanto de imposto está embutido: o come-cotas que os fundos devem antecipar e o IR que um resgate pagaria hoje. Veja o que é o come-cotas.

Na Overview do Prisma, a primeira pergunta tem um cartão próprio: a distribuição da carteira abre o mesmo patrimônio por classe, por produto e por conta, e cada aba fecha nos mesmos 100%.

Juntar as contas não muda onde o dinheiro está. Consolidar é ler, não mover: nenhum dos três caminhos precisa de permissão para movimentar a sua conta.